.png)
Es difícil imaginar cómo habría progresado la sociedad humana sin la industria bancaria. La economía mundial se basa en la conveniencia, la seguridad y el fácil acceso al crédito que ofrecen los bancos. Los bancos también han ayudado a la sociedad a avanzar hacia la modernidad.
Los datos biométricos son características físicas o de comportamiento únicas que se pueden utilizar para identificar a una persona; se utilizan con frecuencia por motivos de seguridad. La biometría se usa con frecuencia en el sector bancario para verificar la identidad a fin de prevenir el fraude, brindar mejores servicios y mejorar la inclusión financiera de las poblaciones desatendidas.
En este artículo, hablaremos sobre el estado actual de la tecnología biométrica en la banca y cómo se puede utilizar para ayudar a lograr la inclusión financiera. También le mostraremos un estudio de caso sobre cómo India Aadhaar está ayudando a lograr la inclusión financiera a través de la identificación biométrica y los pagos móviles. Por último, hablaremos sobre el futuro de la biometría en los servicios bancarios y financieros.
Conclusiones clave:
1. En el sector bancario, la biometría se utiliza para prevenir el fraude, prestar mejores servicios y mejorar la inclusión financiera de las poblaciones desatendidas.
2. El uso de la biometría en los servicios bancarios y financieros seguirá creciendo a medida que sean más eficaces y confiables.
Por «no bancarizada» o «exclusión financiera» se entiende una persona o entidad que «no tiene acceso a los servicios de un banco o instituciones financieras similares». Sin embargo, lo que es aún más difícil de imaginar es que alrededor de 1.700 millones de personas en todo el mundo sigan excluidas de los beneficios de la banca, según el informe del Banco Mundial. Además, Marruecos, Vietnam, Egipto, Filipinas, México, Nigeria, Perú, Colombia, Indonesia y Argentina encabezan la lista de los países más desbancarizados del mundo, con más del 50% de su población no bancarizada.
Las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios suelen estar entre las personas más pobres del mundo y viven en zonas rurales remotas o barrios marginales urbanos. Tienen poco o ningún acceso a los servicios bancarios básicos, como cuentas de ahorro, líneas de crédito y préstamos. La mayoría de estas personas pertenecen a grupos de bajos ingresos en los mercados en desarrollo, aunque algunos países desarrollados también se enfrentan al problema de que un gran número de sus ciudadanos no pueden acceder a los servicios de los bancos o instituciones financieras.
Se dice que las personas están «desbancarizadas» o «excluidas financieramente» por varias razones diferentes, las más comunes de las cuales son la falta de dinero, la falta de una identificación adecuada y la falta de infraestructura financiera en las zonas rurales. Se considera que las personas «no están bancarizadas» cuando no tienen acceso a fondos suficientes o cuando no pueden entender cómo funcionan los bancos. También se considera que las personas «no están bancarizadas» porque no pueden demostrar su identidad, lo que se hace mucho más difícil por el hecho de que son analfabetas. Si no tiene un documento de identificación, puede resultarle más difícil obtener servicios financieros de un banco porque los bancos quieren saber quiénes son sus clientes. Esto se puede atribuir en parte al hecho de que estos países en desarrollo tienen economías informales y una escasez de infraestructura financiera.
El informe del Banco Mundial también afirma que los pobres suelen verse obligados a utilizar alternativas costosas y arriesgadas, como los «cheques de viaje», los «giros postales» y el efectivo entregado por «agentes informales». Estos métodos no solo cuestan mucho dinero, sino que también los exponen al fraude y al robo. Debido a esto, las personas que «no están bancarizadas» son vulnerables a que los corredores de dinero turbios se aprovechen de ellas.
Como no pueden ahorrar dinero ni pedir dinero prestado, las personas que no tienen cuentas bancarias no pueden realmente beneficiarse de los efectos del crecimiento económico. Debido a esto, muchas personas vivirán en la pobreza por el resto de sus vidas.
Afortunadamente, la biometría se perfila rápidamente como una solución rentable, conveniente y confiable para demostrar la identidad, proporcionando así los medios para llevar a millones de personas al redil financiero.
La biometría puede ayudar al desarrollo de un sistema de identidad digital, que es el primer paso y el más eficaz para proporcionar servicios financieros a las personas que aún no forman parte del sistema bancario formal.
El uso de tecnologías biométricas para crear un sistema de identificación digital confiable y fácil de usar resolverá el problema de no tener documentos de identidad para abrir una cuenta bancaria. Esto proporcionará a las personas una forma fácil y segura de demostrar su identidad, ayudará a los bancos a conocer a sus clientes y garantizará que estos puedan acceder fácilmente a sus servicios financieros.
Mejorar el acceso a los servicios financieros en las comunidades marginadas puede ser una prioridad máxima, y el uso de soluciones biométricas móviles puede ser una excelente manera de hacerlo.
Llegar a las áreas desatendidas de esta manera a través de una sucursal móvil es una alternativa mucho más eficiente y asequible que abrir una nueva sucursal física. Muchas personas de las zonas rurales no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales, pero gracias a los sistemas de identificación digital y los dispositivos móviles biométricos, como los dispositivos móviles biométricos, los terminales portátiles móviles, las tabletas biométricas, los teléfonos inteligentes que se conectan a escáneres biométricos, etc., las instituciones financieras pueden ampliar su área de servicio y ofrecer mejores opciones bancarias a más personas.
El sistema de pago habilitado por Aadhaar (AEPs) de la India es un excelente ejemplo que muestra cómo las soluciones biométricas móviles pueden ayudar a las personas no bancarizadas a participar en actividades financieras.
La alta confiabilidad de la autenticación biométrica permite transacciones monetarias más seguras. Gracias a esta medida, aumentará la confianza de los clientes en las instituciones financieras y se reducirán el robo de identidad y el fraude. Las personas que aún no tienen cuentas bancarias pueden beneficiarse enormemente de este tipo de confianza en los bancos, ya que les anima a probar la comodidad de la banca por sí mismas. Además, garantiza que los bancos puedan cumplir con las cada vez más estrictas normas de conocimiento del cliente (KYC) y de lucha contra el blanqueo de dinero (AML) promulgadas por los gobiernos para combatir estas prácticas nefastas. A medida que más personas ingresan al sistema financiero, aumentan los riesgos asociados con los procedimientos de KYC y AML; esto es especialmente cierto cuando la inclusión financiera es una parte importante de sus planes.
Además, la promesa de seguridad en las transacciones financieras alienta a las instituciones financieras a expandir su modelo de negocio y ofrecer bienes y servicios más personalizados para aumentar la inclusión financiera. Las personas sin cuentas bancarias necesitan estos productos y servicios para proporcionarles un futuro financiero seguro a sí mismas y a sus familias.
En menos de una década, la biometría ya ha hecho importantes contribuciones al objetivo de la inclusión financiera. Las principales empresas biométricas, como Aratek, por ejemplo, han trabajado arduamente para desarrollar productos como escáner de huellas digitales, terminal portátil biométrico y software biométrico que se puede utilizar en terrenos accidentados y en las condiciones climáticas más adversas, donde se encuentra un gran número de personas que no tienen acceso a servicios bancarios.
A medida que se intensifique la campaña para reducir la brecha bancaria, la industria de la biometría se verá empujada a ocupar una posición aún más importante en los próximos años.
Aadhaar es el sistema de identificación biométrica de la India. Es uno de los sistemas de identificación biométrica más grandes del mundo y se ha utilizado para la inclusión financiera, la inclusión social y la inclusión digital desde su lanzamiento.
En 2009, la Autoridad de Identificación Única de la India (UIDAI) inició el proyecto Aadhaar como una forma de ayudar a las personas a recibir asistencia social y otros servicios del gobierno. El Aadhaar es un número de 12 dígitos que se asigna a las personas que viven en la India en función de sus huellas dactilares, iris y otra información personal. El panel de control de UIDAI Aadhaar muestra que, hasta 2022, más de 1350 millones de personas se habían inscrito en el programa Aadhaar.
¿Cómo utiliza el gobierno de la India el sistema Aadhaar y la biometría para mejorar la inclusión financiera? En 2014, el gobierno de la India inició un programa conocido como Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY). El programa PMJDY tiene como objetivo proporcionar cuentas bancarias a millones de personas pobres en la India que antes no tenían acceso a dichos servicios.
El programa PMJDY se lanzó junto con el JAM Yojana, también conocido como JAM Trinity, que es la Misión Nacional de Inclusión Financiera de la India.
El JAM Trinity es una combinación de tres esquemas: Jan Dhan Yojana (inclusión financiera), Aadhaar (identidad) y Mobile (transacciones). El objetivo de este programa es facilitar el acceso de todos los ciudadanos a servicios financieros como la banca, los seguros, las pensiones y el crédito. Ayuda al gobierno a proporcionar una red de seguridad para los pobres. Con el plan, las personas pueden acceder al dinero a través de cuentas bancarias, teléfonos móviles e identificación biométrica a través del sistema Aadhaar.
En 2016, se lanzó el sistema de pago habilitado de Aadhaar (AEPs) para vincularlo con JAM Trinity y facilitar los pagos digitales mediante la autenticación biométrica basada en tarjetas de Aadhaar (eKYC rápida), que utiliza tecnología de escaneos biométricos, como el reconocimiento de huellas dactilares, el reconocimiento facial o el reconocimiento del iris para las transacciones. Esto se hizo para que las transacciones fueran más seguras y fiables, especialmente en las zonas rurales. Además, el gobierno presta servicios a los ciudadanos a través de aplicaciones móviles como BHIM (Bharat Interface for Money), UPI (interfaz de pago unificada) y Aadhar Pay para ayudar a las personas de las zonas rurales, en particular, a acceder a los servicios financieros.
Aadhaar, Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) y JAM Trinity trabajaron juntos para facilitar el acceso de las personas pobres, rurales y marginadas a los servicios bancarios y financieros. Desde el inicio de la iniciativa de inclusión financiera en 2014, se han abierto un total de 462,5 millones de cuentas nuevas gracias a este programa. Al 10 de agosto de 2022, la cantidad total de dinero que se había depositado en estas cuentas era de 1,73 billones de rupias, según Fundación India Brand Equity.
Todas las personas que no tienen cuentas bancarias, especialmente las que viven en áreas rurales y semiurbanas, se benefician de Aadhaar y otros programas similares. El gobierno también está trabajando para facilitar a las personas la obtención de préstamos bancarios, seguros y otros tipos de productos financieros. Durante la pandemia de la COVID-19, el plan ayudó a muchas personas afectadas por la enfermedad, especialmente en las zonas rurales. No solo permitió a las personas acceder fácilmente a los servicios financieros, como de costumbre, sino que también permitió al gobierno ponerse en contacto con las personas a través de varios canales, garantizando que los beneficiarios correspondientes recibieran sus subsidios y prestaciones sin dificultad, incluso cuando la pandemia estaba en pleno apogeo.
Aumentar la inclusión financiera y abordar otros problemas de seguridad que actualmente afectan al sector bancario y a los gobiernos de muchos países en desarrollo. La biometría, que agiliza el proceso bancario y proporciona un método más seguro para identificar a los clientes, ofrece una solución prometedora para estos desafíos. El reconocimiento de huellas dactilares, por ejemplo, está demostrando ser una de las maneras más eficaces de inscribir a personas analfabetas que ya no tienen que presentar firmas, introducir contraseñas ni presentar tarjetas de identificación.
Un número creciente de bancos y otras instituciones financieras están investigando el uso de la biometría para mejorar la eficacia general de sus servicios y garantizar la seguridad del proceso bancario. Se espera que el campo de la biometría se expanda rápidamente en los próximos años, lo que conducirá a mejoras tanto en la seguridad bancaria como en la experiencia general del cliente. Este desarrollo desempeñará un papel esencial en el futuro de la banca.
Según un nuevo informe de investigación de mercado publicado por Research and Markets, se espera que el mercado mundial de la biometría en los servicios bancarios y biométricos crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 12,8% entre 2020 y 2026, alcanzando un valor de 8 900 millones de dólares al final del período de pronóstico. Además, como resultado de la pandemia de COVID-19, el aumento del número de datos biométricos sin contacto, como el reconocimiento facial, el reconocimiento del iris y el reconocimiento de voz, impulsará la demanda de datos biométricos en la banca y los servicios relacionados. La biometría también está creciendo en el sector bancario debido al auge de la banca móvil.
Las tecnologías biométricas se utilizarán cada vez más en la banca y las finanzas en el futuro. Esto es importante para ayudar a más personas a tener acceso al dinero y reducir el fraude. El uso creciente de la biometría sin contacto y la banca móvil, junto con el crecimiento de las infraestructuras de identificación digital en muchos países en desarrollo, ayudarán a mejorar la inclusión financiera y a dar a las personas «no bancarizadas» acceso a servicios que les ayudarán a vivir mejor.
Como las características biométricas de cada persona son distintas, la autenticación biométrica ofrece una forma altamente segura de verificar las identidades. Las instituciones financieras pueden beneficiarse enormemente del uso de la autenticación biométrica debido a la mejora de la seguridad y la reducción del riesgo de fraude. Los bancos, en particular los que atienden a clientes de zonas más rurales, pueden beneficiarse del uso de la biometría para mejorar el servicio al cliente. Es una forma fiable, rentable y sencilla de conectarse con sus clientes. Los principales beneficios de la biometría en la banca son los siguientes:
Los datos biométricos más utilizados en la banca son las huellas dactilares, el iris y el reconocimiento facial. Sin embargo, el reconocimiento de voz y la biometría conductual también son cada vez más comunes en el sector bancario. Cada tipo de biometría tiene sus ventajas y desventajas, por lo que los bancos deben elegir cuidadosamente el tipo que mejor se adapte a sus necesidades.
